«КОЛХОЗНОЕ» СТРАХОВАНИЕ ДОБРОВОЛЬЦЕВ

опубликовано . в разделе Здравоохранение

polisСтраховщики считают добровольное медицинское страхование одним из наиболее перспективных направлений своего бизнеса, однако частным клиентам создают различные препоны. Чтобы застраховаться за приемлемую сумму, можно создать «колхоз» или пойти под «крышу» знакомой компании.

Больше половины петербуржцев пользуются услугами платных клиник, но только каждый десятый житель Северной столицы может получать такую качественную медицинскую помощь бесплатно, поскольку имеет полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Сами страховщики считают это направление одним из наиболее перспективных, но частным клиентам создают различные препоны. Альтернативный вариант застраховаться за приемлемую сумму – создать «колхоз» или пойти под «крышу» знакомой компании.

Только для больших и здоровых

По статистике, тарифы на медицинские услуги ежегодно увеличиваются на 15-20 процентов, но 53% жителей Москвы и Петербурга все же предпочитают платить за лечение, нежели пользоваться бесплатной медицинской помощью государственных клиник.

Полис ДМС гарантирует получение качественных услуг за фиксированную сумму. Но к частным клиентам и даже желающим застраховать небольшие коллективы работодателям страховые компании относятся с почти демонстративным пренебрежением. В частности, ни один из исследованных журналистом «БалтИнфо» страховщиков не публикует информацию о стоимости программ на своем сайте и категорически не желает сообщать эти сведения по телефону. Своими основными клиентами страховые компании считают крупных работодателей, включающих ДМС в так называемый социальный пакет. На них и ориентированы специальные тарифы, которые порой являются предметом торга.

По оценке самих участников рынка ДМС, доля частных клиентов на нем не превышает пяти процентов. Стоимость индивидуального полиса, включающего скорую и амбулаторную помощь, а также экстренную госпитализацию, составляет минимум 28-30 тысяч рублей в год. Но чаще всего за эту сумму клиенту предлагается самая дешевая программа с ограниченным выбором лечебных учреждений.

Например, у страховой компании «Альянс» (бывшее «РОСНО») в такой список входят практически только государственные учреждения здравоохранения, воспользоваться услугами которых бесплатно вправе обладатель и обычного полиса ОМС. Таким образом, фактически единственным преимуществом ДМС является более комфортная запись к специалистам, а в случае экстренной госпитализации – право раз в год занять двухместную, а не общую палату (хотя за комфорт можно доплатить и самой больнице – как правило, около 800-1000 рублей в сутки). Программа второго уровня (частные клиники средней ценовой категории) обойдется уже в 45-50 тысяч рублей в год.

Но даже готовым на такие отчасти бессмысленные траты придется пройти специальные испытания – заполнить анкету, указав все свои хронические и иные заболевания. По словам директора департамента Северо-Западной дирекции страховой компании «Альянс» Веры Шевченко, в зависимости от состояния здоровья клиента после прохождения анкетирования могут быть применены повышающие коэффициенты к базовой цене.

Все опрошенные страховщики отмечают высокий риск медицинского страхования частных лиц. «Мы уже года три не продаем полисы ДМС индивидуалам, – поясняет Татьяна Долинина, аналитик группы «АСК». – По нашей статистике, это нерентабельно. Мы страхуем индивидуально только детей – несмотря на немаленькие цены, такие полисы пользуются постоянным спросом».
С ней солидарен и управляющий директор по личному страхованию Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев: «Страхование взрослых практически не развито: стоимость полиса при покупке частным лицом в 1,5-2 раза выше, чем при корпоративном страховании. Обязательно анкетирование, в том числе при страховании группы желающих. В Петербурге доля розничного медицинского страхования в портфеле дивизиона составляет порядка 40%, но практически все это – ДМС детей (в первую очередь, первого года жизни)».
Такую политику участники рынка объясняют очень просто. «Люди покупают полис, когда уже больны и планируют «отходить», – это специфика менталитета, – говорит Татьяна Кайгородова, заместитель генерального директора страховой компании «Ингосстрах». – Убыточность по ДМС для физических лиц составляет 120-130%. Поэтому мы ужесточили анкету, включили в нее много вопросов (в том числе про гипертонические болезни). При неправильном ответе клиент снимается со страхования».

Страховая коллективизация

Чтобы все же купить полис по приемлемой цене и не заполнять анкеты, потенциальные клиенты ДМС порой создают так называемые «колхозы» – объединяются в группы под видом сотрудников некой компании или даже индивидуального предпринимателя. Набрав 15-20 (иногда достаточно и десяти) человек, «работодатель» покупает уже корпоративный пакет.
Более-менее приемлемую программу, включающую скорую помощь, амбулаторное лечение, а также плановую и экстренную госпитализацию (все это преимущественно в частных клиниках средней ценовой категории), в расчете на коллектив в 15 сотрудников в компании «Ренессанс страхование» можно приобрести за 13,6 тысяч рублей (на человека в год), в «РЕСО-Гарантия» – 13,8 тысяч, «АСК» – 19,6 тысяч, «Росгосстрахе» – 21 тысячу рублей и т.д.

Большинство страховщиков относятся к подобной «коллективизации» критически. «Такие договоры редко бывают рентабельными и очень редко пролонгируются, – констатирует Татьяна Долинина. – Чаще всего члены такого «колхоза» уже страдают какими-то хроническими заболеваниями и хотят получить от страховой компании значительно больше, чем оплаченная страховая премия. Наблюдается так называемый отрицательный отбор, который противоречит основным признакам страхования: случайности и равновероятности страхового события. В результате на следующий год компания предлагает клиенту повысить премию, «колхоз» отказывается и переходит к другому страховщику. Так и мигрируют...»

По мнению Веры Шевченко, «колхозы» – заведомый обман страховщика, Татьяна Кайгородова расценивает такие действия страхователей как мошенничество.
А вот в «Росгосстрахе» более лояльны к «коллективизации». «Все зависит от характеристик каждой конкретной группы, – говорит Зарема Яникова, заместитель директора по медицинскому страхованию филиала компании в Петербурге и Ленинградской области. – Если при заключении договора группа открывает информацию, то тарифы для нее и судьба самого договора прогнозируемы как для страховщика, так и для клиентов. Мы положительно относимся к таким предложениям. Но если страхователь – юридическое лицо – скрывает структуру «своего коллектива», то такие группы частных лиц превращаются в «летучих голландцев», мигрирующих от компании к компании с большими убытками».

А вот эксперты сомневаются в незаконности «колхозов». «Во-первых, доказать отсутствие трудовых отношений в данной ситуации достаточно сложно, – убеждена юрист компании «Качкин и Партнеры» Александра Улезко. – Во-вторых, по закону страховщик вправе требовать признания договора недействительным, только если работодатель сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Очевидно, что штатные сотрудники могут заболеть с той же вероятностью, что и внештатные или сторонние граждане – члены «колхоза». Если только они не работают на производстве с вредными или опасными условиями труда».

В списках не значатся

Еще один альтернативный вариант получить заветный полис – войти в коллектив реальной фирмы. Ведь чаще всего корпоративный договор допускает страхование родственников сотрудников и работающих по гражданско-правовым контрактам граждан. «Фирма сама решит, как оплачивать договор ДМС для внештатников и для членов семей, – говорит Татьяна Долинина. – Для членов семей старших возрастов мы практикуем анкетирование, чтобы уточнить поправочные коэффициенты к тарифу».

«Внештатные работники принимаются на страхование на тех же условиях, что и штатные. Только страховые взносы, оплачиваемые за них работодателем, будут облагаться налогами, так как льготы распространяются только на штатных сотрудников предприятия, – напоминает Вера Шевченко. – Ближайшие родственники страхователя (муж, жена, взрослые дети) не должны заполнять анкеты, а другие члены семьи (братья, родители и т.п.) принимаются на страхование по корпоративным программам при условии предварительного анкетирования и возможного применения повышающих коэффициентов к стоимости полиса».

По словам Владимира Яковлева, сотрудники компаний, заключивших договор ДМС с «Ренессанс страхование», могут по корпоративным тарифам оформить полис своим родственникам за свой счет. Такая политика снимает вопрос налогообложения взносов. «Хотя статистика показывает, что пользуются такой возможностью не более 7-15 процентов сотрудников», – отмечает он.
Для большей надежности юристы предлагают компаниям официально оформить гражданина на работу (в том числе по совместительству) и тут же по его заявлению отправить в неоплачиваемый отпуск. «В этом случае никто не сможет предъявить претензии – ни страховщик, ни налоговые органы», – констатирует Александра Улезко.


Источник: http://www.baltinfo.ru

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить